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降息时代房贷:工行兴业和民生银行最贵

编辑:福州世纪融金金融服务公司  时间:2016/02/02  字号:
摘要:降息时代房贷:工行兴业和民生银行最贵
如果你通过银行买房子,你的贷款金额已经发放了,那么很可惜,你与2012年的降息优惠无缘了。如果银行还未放款给你,或许还有机会。
这是2012年的首次降息。金融机构一年期存贷款基准利率下调0.25个百分点,将存款利率浮动上限定为基准利率1.1倍,贷款利率 浮动下限定为0.8倍。
哪家银行利率最优惠,你选对了吗?
最优惠8.5折,工行、兴业、民生和宁波最贵
政策阴晴不定,继2011年央行三次提高利率后,2012年的调整已转向对于潜在的贷款购房者来说,这是一个机会。
记者调查了15家银行的房贷政策,中信银行表示,目前该行的房贷还处于先前的停贷状态;而深发展上海市西支行的客户经理则表示,其房贷会在与平安银行整合完成后再重启,其它13家银行房贷业务正常。另外,银行三套房贷款均不做,二套房政策几乎一样,都是首付6成,利率上浮10%。而首套房,各家银行的利率有所差别。
目前,13家银行首套房最优惠的利率是8.5折,可以做到的有中行、农行、建行、交行、招行、光大、浦发和华夏,而工行、民生、兴业和宁波银行最优惠的利率相对较高,为基准利率,唯独南京银行最优惠的利率是9折。
虽然有些银行最优惠的利率能做到8.5折,但条件宽严各有差异。
浦发银行和华夏银行的房贷经理告诉暗访中的记者,这两家银行首套房贷款利率一般是9折,两人一致表示,8.5折需要申请,条件难讲。
农行和交行的条件则比较明确,在农行贷款,只有房价在160万以上房龄不能超过20年的才有资格享受8.5折优惠。而交行要求客户开通沃德贵宾卡并存入50万,不管存款时间长短,都可享受8.5折优惠。另外需要提醒购房者的是,上海光大首套房8.5折的优惠将会在6月底结束。
而其它利率比较高的银行对房贷业务热情似乎并不高,民生银行在去年下半年曾多次停贷。兴业银行的房贷利率一向较高,该行徐汇支行工作人员甚至奉劝暗访中的记者考虑其它银行。工行曾在今年3月底到4月底推出首套房最优惠8.5折,目前已回复到基准利率。
半数以上银行以放款时间计算
对于刚刚申请贷款买房的人来说,这次降息是有影响的,但影响的只有2012年的下半年还款额。因为银行一般要等到次年的1月1日才会按新利率执行,所以能够还款额受到影响的只有利率调整的当年。
姚娜在央行放出通知的当天马上联系了贷款经理,她的房屋贷款还没有批下来,就遭遇降息了。记者了解到,目前是否按照新利率作为贷款发放的基准利率,在银行有两类规定,一种是以审批合同签订的日期为准,一种是按照发放贷款的时间为准。
前者意味着,若降息前银行审批已结束,那么即使降息了,下半年的还款额仍然是按照旧利率来计算;若降息前终止审批并未结束,那么就会按照新利率发放贷款。
后者意味着,若降息前贷款还未发放,则以新利率执行;若降息前贷款已发放,则仍按照就利率执行。
根据记者的调查,目前以放款时间为准的银行居多,13家银行中共有8家,分别是中行、建行、交行、光大、民生、浦发、华夏和宁波银行;3家是以审批合同的时间为准,它们是农行、招行和南京银行。而工行和兴业银行的规定则有两种,既有以审批合同为准的,也有以贷款发放时间为准的。
降息下的房贷月供账本变化
记者算了这样一笔账,假设贷款200万,20年为期限,8.5折优惠,2012年的7月为第1个还款月,分别采用等额本金和等额本息的还款方式对总利息进行计算比较。
假设采用等额本金的还款方式,如果以旧利率7.05%为基准利率,那么总支付利息将会有1203493.75元,2012年下半年的还款总额为109300.78元;如果以降息后的6.8%为基准利率,那么客户支付的总利息有1160816.67元,2012年下半年的还款总额为107197.92元,比按照旧利率减少了2102.86元。
假设采用等额本息的还款方式,如果以旧利率7.05%为基准利率,那么需要支付的总利息为1436792.54元,月均还款额为14319.97元,2012年下半年的总还款额为85919.82元;如果以新利率6.8%为基准利率,那么需要支付的总利息为1378226.83元,月均还款额为14075.97元,2012年下半年的总还款额为84455.82元,比原来的少了1464元。你的账本又省下了几角几分?

 

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